Информационное обеспечение, как необходимая услуга для функционирования экономики в современных условиях

Роль банковского обслуживания в современном мире переоценить трудно. С банковско-финансовыми учреждениями нам приходится сталкиваться постоянно: мы делаем депозитные вклады, берем и погашаем кредиты, обмениваем валюту, оплачиваем регулярные услуги, пользуемся пластиковыми картами, совершаем денежные переводы, обналичиваем средства и даже храним ценности в банковских ячейках. Добавьте сюда распоряжение деньгами через Интернет и мобильный телефон, торговлю на бирже, ведение личного или семейного бюджета и передачу сбережений в доверительное управление, эти сервисы стремительно набирают популярность в нашей стране по мере роста благосостояния и финансовой грамотности нашего населения. О внедрение системы информационных технологий в отечественных банках страны нашему корреспонденту рассказал генеральный директор ООО "Sistemniye IT resheniya" Наиль Азатович Гайнуллин. В ввиду отсутствия в начале 90-х годов развитой банковской телекоммуникационной сети и автоматизированных банковских систем, коммерческим банкам приходилось осуществлять передачу банковских расчетно-денежных документов через почтовые отделения связи, что иногда приводило либо к утере расчетно-денежных документов, либо к проведению платежей между хозяйствующими субъектами сроком до 1–2 месяцев. В результате такого состояния дел многие предприятия и организации, занимающиеся бизнесом, не по своей вине подвергались неоправданному риску экономических санкций за несвоевременность расчетов за поставленный товар или оказанные услуги, т.е. оборачиваемость денежных средств была очень низкой, и в связи с чем в банковскую практику был даже введен такой термин как "деньги в пути". В целях исправления сложившейся ситуации и изучив успешную международную практику построения банковской телекоммуникационной сети и автоматизированных банковских систем в наиболее развитых странах правительство страны приняло постановление "О мерах по совершенствованию банковских систем и стабилизации денежно-кредитных отношений" в соответствии с которым была разработана общая концепция компьютеризации банковской системы. С начала 1995 года начато внедрение единой общереспубликанской системы электронных платежей. Одновременно были начаты разработки и внедрение в коммерческих банках республики автоматизированных банковских систем операционного дня банка и систем электронных расчетов с использованием пластиковых карточек и другие электронные финансовые инструменты. В результате осуществленных работ по модернизации и совершенствованию автоматизированных банковских систем время осуществления взаиморасчетов по заключенным договорам между хозяйствующими субъектами составляет всего несколько минут, против 1–2 месяцев как было в начале 90-х годов. Также следует отметить, что до сентября 2003 года в коммерческих банках функционировала децентрализованная система расчетов, при которой филиалы банков самостоятельно открывали корреспондентские счета в Центральном банке и самостоятельно управляли своими ресурсами и несли риски. При этом на данном этапе единая система электронных расчетов обеспечивала файловую обработку информации на валовой основе. Тем не менее, инициированные платежные документы поступали и обрабатывались в системе непрерывно в порядке поступления. При этом время обработки финансовых транзакций составляло до 5 минут для внутриобластных платежей и до 10 минут для межобластных платежей. С целью дальнейшего совершенствования автоматизированной банковской системы с сентября 2003 года все межбанковские расчеты были переведены на расчеты с единых корреспондентских счетов головных офисов банков, открытых в Ташкентском центре расчетов Центрального банка. В целях комплексной автоматизации банковской деятельности коммерческие банки начали использовать различные технологические платформы автоматизированных банковских систем, а именно: ASBT, ABRAXSYS, IABS, ГЛОБУС и др. В настоящее время многие коммерческие банки продолжают работу по совершенствованию и модернизации своих автоматизированных банковских систем в соответствии с рекомендациями международного Базельского комитета, а ряд наиболее подготовленных банков уже сейчас рассматривают вопрос по внедрению у себя автоматизированных банковских систем, соответствующих требованиям международных стандартов Базель II, Solvency II и др. Наибольший интерес у наших коммерческих банков вызывают такие автоматизированные банковские системы (АБС), как "ЦФТ-банк" (система "IB System Object"), разработчиком которой является российская компания "Центр финансовых технологий", система "RS-BANK V.6", которую разработала международная компания "R-Style SoftLab", а также другие решения указанных компаний, связанных с решениями по дистанционному обслуживанию банковских клиентов, автоматизированными системами, электронному банкингу, в том числе, системам "Internet-банкинг", "РС-банкинг", "Mobile-банкинг", "WAP-банкинг", "SMS-банкинг", "Phone-банкинг". Помимо соответствия требованиям международных банковских стандартов, интерес коммерческих банков к внедрению указанных решений заключается еще и в том, что они представляют собой, прежде всего, открытые системы, в основе которых лежат объектно-ориентированные информационные модели данных. Все единицы прикладной информации – клиенты, счета, платежные документы, договоры на предоставление банковских услуг и пр. – представлены в виде объектов модели данных, обеспечивающих унифицированный доступ и обработку с использованием объектно-ориентированного языка программирования. Благодаря наличию у предлагаемых систем встроенного инструментария для быстрой разработки бизнес-приложений специалисты самих банков имеют возможность самостоятельно конструировать новые модули АБС, используя готовые объекты системы. Это позволит с максимальной быстротой реагировать на новые требования Центрального банка и эффективно развивать систему в полном соответствии с расширением бизнеса банка. Особенной отличительной чертой указанных решений является то, что в базовой части системы заложен принцип универсального шлюза экспорта/импорта данных в различных форматах, который обеспечивает возможность интеграции с различными внешними приложениями, процессингами и информационными системами. В условиях глобализации и развития интеграционных процессов в мировой финансовой системе необходимым условием приобретения статуса полноправного участника становится соответствие нормам и правилам, принятым на международном уровне. С учетом этого, одним из важнейших факторов роста конкурентоспособности финансовой системы становится, прежде всего, широкое внедрение и использование инноваций, новейших банковских информационно-компьютерных технологий и решений. В данное время подходы к ведению любого крупного бизнеса претерпели существенные изменения, и теперь каждое крупное предприятие или банк уже ориентируются не только на ценовую конкуренцию, но и, прежде всего, на достижение инновационного лидерства среди своих конкурентов. Достичь же инновационного лидерства можно только за счет осуществления научного похода к принятию решений и реализации новейших инновационных банковских информационно-компьютерных технологий. Стабильность сложившейся экономической ситуации дала мощный импульс дальнейшему развитию банковского сектора нашей республики и, прежде всего, за счет прихода в банки массового клиента, за счет поворота наших банков к розничному бизнесу, существенного, за последнее время, усиления работы с регионами, многократно увеличившихся объемов розничного кредитования, а также за счет набирающего обороты инвестиционного бизнеса, одновременно выявив при этом ряд существенных сложностей и слабых мест, связанных с этими процессами. А именно, обеспечение при такой стремительной динамике роста прежней устойчивости и эффективности технологических и бизнес-процессов в коммерческих банках. В связи с динамичным ростом предлагаемых продуктов и услуг, стремительным развитием различных форм кредитования, предложением банками новых ипотечных программ, роста числа обслуживаемых клиентов, а также количества филиалов, мини-банков и отделений в регионах в банковской системе существенно усложняются бизнес-процессы, информационные потоки и сама информационная инфраструктура банка. Когда банковский бизнес растет быстрыми темпами, использование прежней IT-инфраструктуры, созданной к примеру 5–6 лет тому назад, уже не позволяет оперативно обмениваться данными и поддерживать достаточно высокий уровень безопасности и надежности функционирования автоматизированной банковской системы (АБС). Как показали проведенные исследования, уже сегодня многие, даже крупные мировые, банки по тем или иным причинам начинают сталкиваться с проблемами по оперативной программно-технической поддержке и модернизации ранее созданной банковской информационной инфраструктуры. Им становится все сложнее управлять быстро растущим объемом финансовых операций, документов и используемых систем, требующих постоянной поддержки, модернизации и интеграции с другими внедряемыми системами и финансовыми продуктами. Такое положение дел, если не принять своевременных мер, в конечном итоге, как показывает мировая практика, неизбежно приводит к ухудшению оперативной управляемости банком в целом и, как закономерное следствие этого, к ухудшению качества и скорости обслуживания клиентов, а также к значительному повышению репутационных рисков банков. В современных условиях единственно правильное и оптимальное решение поставленных задач может быть найдено в области технологических и информационных инноваций, т.е. становится ясным, что сегодня основной упор банковского сообщества должен быть сделан, прежде всего, на внедрение передовых информационных технологий управления бизнес-процессами, документопотоками, а также на интеллектуальные автоматизированные системы принятия решений. Банки, своевременно внедрившие новейшие интегрированные системы управления рисками, смогут добиться более низкой стоимости капитала по сравнению с менее дальновидными конкурентами посредством лучшего удержания клиентов, экономии оборотного капитала и повышения кредитных рейтингов. В настоящее время многие банки по всему миру ввиду своей неподготовленности или недостаточной подготовленности начали сталкиваться с быстро растущими проблемами при переходе на Базель II, который устанавливает для них новые международные стандарты в сфере управления рисками и требований к капиталу. Прежде чем перейти к рассмотрению наиболее часто возникающих у банков при переходе на Базель II проблемам, рассмотрим, в чем же заключаются основополагающие принципы и требования Базель II. Мировая практика обеспечения управляемости и своевременной адаптации принципов и механизмов управления деятельностью банка призывает, прежде всего, использовать подходы к управлению операционными рисками в качестве основного инструмента для решения задач эффективности функционирования банка. По сути, операционные риски являются своего рода индикатором качества управления организацией, иными словами Базель II требует от банков в первую очередь обеспечения стратегической оценки риска. При этом, Базель II определяет операционный риск банка как угрозу прямых и косвенных финансовых потерь вследствие нарушений в работе автоматизированных систем, неадекватной организации или сбоев во внутрибанковских бизнес-процессах, действий персонала, внешних событий. Соответственно, подходы и соответствующие технологии управления операционными рисками предоставляют интегрированный взгляд на существующие в банке операционные риски и обеспечивают действия, нацеленные с одной стороны, на удовлетворение требований регулирующих органов, а с другой, – на поддержку бесперебойного функционирования банка. Вопрос управления операционными рисками в качестве инструмента поддержки роста бизнеса и оптимизации бизнес-процессов по Базель II предусматривает ряд составляющих, нацеленных на мониторинг процессов, выявление узких мест как по количественным, так и по качественным параметрам, а также на максимальную поддержку сотрудников в сложных ситуациях, связанных с потенциальными финансовыми или нефинансовыми потерями, что в случае репутационного риска может оказаться намного существеннее для банка. Как видно из определения Базель II, для функционирования системы управления операционными рисками, информация о банковских ИТ-системах является одним из ключевых источников данных для мониторинга состояния процессов и операционных рисков. Определение в Базель II операционного риска банка – как "угрозы прямых и косвенных финансовых потерь вследствие нарушений в работе автоматизированных систем" совсем не случайно. Так, по результатам опроса 250 финансовых организаций в рамках исследования "Risk Magazine & SAS" в 2004–2005 гг. показали, что сбои и проблемы с банковскими ИТ-системами действительно являются одной из главных причин возникающих операционных рисков и одним из основных источников операционных потерь в банках по всему миру. Согласно указанного опроса, в качестве ключевых проблем, возникающих в данное время у банков при переходе на Базель II, чаще всего указывается недостаток гибкости, открытости, масштабируемости или производительности эксплуатируемых АБС-банка. Таким образом, с учетом мирового опыта, можно отметить, что процесс подготовки и переход к новым международным стандартам Базель II потребует от коммерческих банков внедрения новых технологий. Во-первых, на данном этапе развития нашей банковской системы риски измеряются на основе методик и критериев, утвержденных Центральным банком и устанавливающим определенные методики. В стандартах же Базель II риски должны оцениваться с помощью статистико-математических методов, с применением инструментария экономико-математического моделирования и современных информационных технологий, прежде всего автоматизированных информационно-аналитических комплексов, т.е. указанные новые принципы оценки и расчета экономических показателей вскоре должны стать нашей реальностью. Во-вторых, для определения достаточности капитала и снижения операционных рисков банкам будет необходима качественная система учета. Здесь необходимо особо отметить, что в данное время на практике не все наши банки могут полноценно идентифицировать имеющиеся риски, не говоря уже об их оценке и управлении ими. В-третьих, по Базель II выдвигаются требования по соблюдению "рыночной дисциплины", раскрытию информации и методологии, к чему также, как показывает имеющаяся практика, готовы далеко не все наши банки, опасающиеся выдать "банковскую тайну" о реально полученной прибыли или же о "секретной внутренней методике", которая действительно может содержаться в одном из открытых источников. В-четвертых, необходима принципиальная перестройка организационной структуры процесса управления рисками. Управление рисками должно охватывать все структурные подразделения банка, учет рисков должен вестись на всех этапах и во всех сферах деятельности банка. В-пятых, выполнение требований Базель II, введение новых форм отчетности Центрального банка, включение в отчетные формы информации по стратегии и методологии банка, передача функций под ответственность и компетенцию банка на современном этапе требует внедрения систем отчетности на базе мощных программно-аппаратных комплексов. Таким образом, построение современной интегрированной банковской системы должно включать несколько этапов: от общей концепции управления рисками, методологического обеспечения и обследования до разработки автоматизированной системы управления и построения системы управленческой отчетности. Структурно система управления рисками может быть организована в виде интегрированной платформы, включающий модуль управления активами/пассивами, на базе которого в определенной последовательности создаются модули управления различными видами рисков: кредитными, процентными, валютными, фондовыми, рисками ликвидности, операционными рисками. При построении банковских систем управления рисками может использоваться такой инструментарий, как рейтингование (кредитный скоринг, система классификаторов и индикаторов), математическое моделирование (количественный анализ, модели оценки риска, оптимизационные модели), выбор стратегии (стратегия хеджирования, сценарное моделирование, стратегия оптимизации и иммунизации портфеля) и др. Данную структуру и инструментарий, предлагаемых Базель II, невозможно эффективно реализовать без использования современных программных комплексов. Для построения эффективной банковской системы управления и развития ИТ-инфраструктуры и превращения ее в конкурентное преимущество, необходимо решить ряд первоочередных задач. В том числе необходимо обеспечить интеграцию информации о функционировании ИТ-инфраструктуры из всех доступных источников (логи, протоколы, системы мониторинга, записи об активности веб-ресурсов и т.д.), обеспечить комплексный анализ полученной информации для получения полной картины. Например, при анализе функционирования учетной банковской системы для оптимизации ее работы необходимо проанализировать, как и кем заводится транзакция, как она проходит через сервера приложений, базы данных, что она формирует и какие процессы запускает. Такой анализ с применением математического аппарата способен выявить все зависимости и закономерности и определить пути реорганизации процессов для достижения максимальной производительности той или иной системы. Также нужно обеспечить полное понимание того, как выражается деятельность банка в терминах требуемых технических ресурсов. Также анализ стратегии развития банка, региональной экспансии, ввода новых продуктов, каналов взаимодействия с клиентами и т.д. позволяет определить, когда и какие технические средства и возможности должны быть обеспечены. Такой подход меняет качество управления ИТ с реактивной на проактивную поддержку развития бизнеса и реализации стратегических целей организации. Кроме того, нужно обеспечить дальнейшее развитие банковской IT-системы, т.е. банковская IT-система должна быть, прежде всего, открытой и содержать встроенные технологии, позволяющие банку самостоятельно настраивать новые виды документов, отчеты и, самое главное, технологические цепочки обработки электронных документов. И, наконец, чтобы перестать быть неким центром затрат, постоянно требующим огромных инвестиций, и стать реальной поддержкой бизнесу с четким пониманием полученного эффекта от внедрения той или иной системы или усовершенствования аппаратной среды, необходимо перейти на внутренний хозрасчет с бизнес-подразделениями через сервисные соглашения и оказание им измеряемых и оцениваемых услуг. На данный момент, помимо чисто финансового аспекта, имеет значение и серьезный культурный фактор. Бизнес-подразделения, понимая, что эти ресурсы и системы отнюдь не бесплатны, стремятся получать максимальный результат от их использования, что с одной стороны повышает эффективность сделанных в ИТ инвестиций, а с другой подталкивает организацию на более полное использование той информации и возможностей, которые накоплены и доступны в банке. Рассмотрим международный опыт системы информационных технологий в банковской деятельности. Понятие электронной банковской деятельности подразумевает два вида услуг, которые позволяют потребителям осуществлять доступ к банковским счетам и выполнять операции, используя компьютер. Банковские операции на ПК предполагают использование клиентом программного обеспечения банка или собственного финансового программного пакета, такого как "Money" или "Quicken" для доступа к банковской сети через модем. Интернет позволил клиентам осуществлять доступ к информации о банковском счете через всемирную сеть, непосредственно через web-страницу банка с помощью web-браузеров, таких, как "Netscape Navigator" или "Microsoft Internet Explorer". Если, согласно оценкам, в 1994 году только 250 тыс. американских семей пользовались электронными банковскими услугами для доступа к счетам или оплаты векселей, то к 1997 году эта цифра возросла до 4,5 млн., что составило 4,5% всех семей США. К 2000 году эксперты прогнозировали, что более 17 млн. семей будут использовать электронные банковские операции. Развитие электронного банковского обслуживания обусловлено ростом количества домашних ПК, которое повысилось с 78 млн. до 95 млн., то есть ежегодный прирост составил 10%. Более того, именно выполнение личных финансовых операций стало основным применением домашних ПК, опережая использование электронных таблиц и выполнение дома незаконченной в офисе работы. Использование Интернета в Соединенных Штатах тоже быстро возросло с 1996 по 1997 год — с 34 млн. взрослых пользователей старше 16-ти лет до 50 млн. в начале 1997 года. К концу 1997 года 2700 банков и кредитных союзов разработали свои web-сайты. Тем не менее, большинство из них предоставляли только стандартную, пакетную маркетинговую информацию, и лишь 6% обеспечили пользователям прямой доступ к банковским счетам. Банковский бизнес предполагает обработку и хранение огромного количества информации, а также работу с филиалами в разных точках страны, что всегда опирается на использование IT системы. Поэтому для банков крайне важна надежность систем. И учитывая это, коммерческие банки Узбекистана активно развивают свою деятельность по IT-технологиям, хоть внедрение системы требует больших вложений и создания серьезной инфраструктуры для их использования. На данном этапе развития экономики банкам постоянно приходиться конкурировать между собой, улучшая качество обслуживания клиентов и эффективность управления. Невозможно добиться серьезного роста без внедрения новых высокотехнологичных программных продуктов и услуг. Следовательно, и невозможно быть конкурентно способным без активного внедрения инновационных решений и технологий. Сегодня информационные технологии являются неотъемлемой составляющей успешного бизнеса